多措并舉推進(jìn)反保險(xiǎn)欺詐工作
□李學(xué)杰
□李學(xué)杰
更新時(shí)間：2024/5/23 16:33:26 來(lái)源：焦作日?qǐng)?bào)
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保險(xiǎn)欺詐國(guó)際上一般也稱保險(xiǎn)犯罪。嚴(yán)格意義上說(shuō)，保險(xiǎn)欺詐較保險(xiǎn)犯罪含義更廣。保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。凡保險(xiǎn)關(guān)系投保人一方不遵守誠(chéng)信原則，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，誘使保險(xiǎn)人承保，或者利用保險(xiǎn)合同內(nèi)容故意制造或捏造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)公司損害，以謀取保險(xiǎn)賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險(xiǎn)人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會(huì)，或夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險(xiǎn)人的，均屬保險(xiǎn)人欺詐。
保險(xiǎn)欺詐一經(jīng)實(shí)施，必然造成危害結(jié)果，有必要嚴(yán)加防范。
近年來(lái)，以保險(xiǎn)金詐騙、退保黑產(chǎn)、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等為主要形式的涉保險(xiǎn)金融犯罪，不僅嚴(yán)重侵害人民群眾的合法權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和社會(huì)秩序，也給國(guó)家金融安全帶來(lái)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
反欺詐既是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展的需要，也是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、凈化營(yíng)商環(huán)境、維護(hù)國(guó)家金融安全的重要任務(wù)。
有關(guān)報(bào)道顯示，近年來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局深刻領(lǐng)悟新時(shí)代反保險(xiǎn)欺詐工作的重要意義，將反保險(xiǎn)欺詐工作與案件風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)者保護(hù)、行業(yè)治理和行刑銜接工作一體化推進(jìn)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)把握好“合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、安全、發(fā)展”的關(guān)系，將反欺詐工作與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理有機(jī)結(jié)合、深度融合，逐漸形成“內(nèi)化于心、外化于行”的反欺詐長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控水平“相互促進(jìn)、齊增共長(zhǎng)”的良性循環(huán)。
總結(jié)分析反欺詐行為的方式方法，第一要完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。相對(duì)于人為制造保險(xiǎn)事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。今后，在對(duì)保險(xiǎn)法修改中，完善對(duì)各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時(shí)再制定專門的反保險(xiǎn)欺詐法。第二應(yīng)設(shè)立專門的調(diào)查管理機(jī)構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開(kāi)展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊(cè)商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調(diào)查人員進(jìn)行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，以保險(xiǎn)調(diào)查工作的技術(shù)專業(yè)化和職業(yè)化來(lái)對(duì)抗保險(xiǎn)欺詐的專業(yè)化。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)于可疑投保和賠案進(jìn)行先期調(diào)查等。最后要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信息收集與交流。目前，我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，各家保險(xiǎn)公司之間沒(méi)有高效可共享的信息平臺(tái)。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險(xiǎn)欺詐者以可乘之機(jī)。因此，可以考慮由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌，建立全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)除商業(yè)秘密外的重要信息共享。
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保險(xiǎn)欺詐國(guó)際上一般也稱保險(xiǎn)犯罪。嚴(yán)格意義上說(shuō)，保險(xiǎn)欺詐較保險(xiǎn)犯罪含義更廣。保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。凡保險(xiǎn)關(guān)系投保人一方不遵守誠(chéng)信原則，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，誘使保險(xiǎn)人承保，或者利用保險(xiǎn)合同內(nèi)容故意制造或捏造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)公司損害，以謀取保險(xiǎn)賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險(xiǎn)人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會(huì)，或夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險(xiǎn)人的，均屬保險(xiǎn)人欺詐。
保險(xiǎn)欺詐一經(jīng)實(shí)施，必然造成危害結(jié)果，有必要嚴(yán)加防范。
近年來(lái)，以保險(xiǎn)金詐騙、退保黑產(chǎn)、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等為主要形式的涉保險(xiǎn)金融犯罪，不僅嚴(yán)重侵害人民群眾的合法權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和社會(huì)秩序，也給國(guó)家金融安全帶來(lái)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
反欺詐既是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展的需要，也是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、凈化營(yíng)商環(huán)境、維護(hù)國(guó)家金融安全的重要任務(wù)。
有關(guān)報(bào)道顯示，近年來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局深刻領(lǐng)悟新時(shí)代反保險(xiǎn)欺詐工作的重要意義，將反保險(xiǎn)欺詐工作與案件風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)者保護(hù)、行業(yè)治理和行刑銜接工作一體化推進(jìn)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)把握好“合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、安全、發(fā)展”的關(guān)系，將反欺詐工作與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理有機(jī)結(jié)合、深度融合，逐漸形成“內(nèi)化于心、外化于行”的反欺詐長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控水平“相互促進(jìn)、齊增共長(zhǎng)”的良性循環(huán)。
總結(jié)分析反欺詐行為的方式方法，第一要完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。相對(duì)于人為制造保險(xiǎn)事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。今后，在對(duì)保險(xiǎn)法修改中，完善對(duì)各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時(shí)再制定專門的反保險(xiǎn)欺詐法。第二應(yīng)設(shè)立專門的調(diào)查管理機(jī)構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開(kāi)展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊(cè)商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調(diào)查人員進(jìn)行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，以保險(xiǎn)調(diào)查工作的技術(shù)專業(yè)化和職業(yè)化來(lái)對(duì)抗保險(xiǎn)欺詐的專業(yè)化。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)于可疑投保和賠案進(jìn)行先期調(diào)查等。最后要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信息收集與交流。目前，我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，各家保險(xiǎn)公司之間沒(méi)有高效可共享的信息平臺(tái)。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險(xiǎn)欺詐者以可乘之機(jī)。因此，可以考慮由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌，建立全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)除商業(yè)秘密外的重要信息共享。
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